Crédito do Trabalhador: como funciona o consignado CLT

Desde março de 2025, quem tem carteira assinada pode pedir um empréstimo com desconto direto no salário pela própria Carteira de Trabalho Digital. O programa se chama Crédito do Trabalhador, e em junho de 2026 ganhou uma novidade: o uso de garantias com teto de juros de 1,99% ao mês. Parece simples, mas o contrato pode acompanhar você por anos e afeta até o que recebe se sair do emprego. Entenda como funciona o consignado CLT, quanto custa e em que situações merece mais cuidado.

A regra que muda tudo: o desconto vem antes do salário

No consignado, a parcela sai da folha de pagamento antes de o dinheiro chegar à sua conta. A empresa desconta o valor e faz o repasse pelo sistema do FGTS Digital e eSocial. Para o banco, o risco de atraso diminui, e por isso as taxas tendem a ser menores que as de outras linhas sem garantia. Para você, o efeito é direto: o líquido do holerite cai enquanto o contrato durar, mesmo em meses de aperto.

Quem pode contratar

Podem participar trabalhadores com vínculo CLT ativo, incluindo rurais, domésticos e empregados de MEI. Diretores não empregados com FGTS também aparecem entre os grupos atendidos. A regra é de um contrato por vínculo: quem tem dois empregos com carteira pode ter um em cada, conforme as orientações do Ministério do Trabalho e Emprego (MTE). As garantias com FGTS têm regras à parte, detalhadas mais adiante.

Quanto da renda pode ser comprometido

A margem é de até 35% da remuneração disponível, calculada automaticamente na plataforma no momento da contratação. Em um salário disponível de R$ 2.400, a parcela máxima seria de R$ 840. Valores adicionais, como férias, não aumentam a margem, segundo a Caixa.

Poder não significa dever. A margem é o limite legal, não a parcela confortável. Antes de usar tudo, faça a conta do que sobra para aluguel, comida e transporte.

Como pedir pela Carteira de Trabalho Digital

O processo acontece dentro do aplicativo oficial. Se ainda não usa, veja como emitir a Carteira de Trabalho Digital.

1. Abra o aplicativo e entre com a conta gov.br.
2. Localize a área do Crédito do Trabalhador e solicite uma proposta.
3. Autorize as instituições habilitadas a acessar nome, CPF, salário e tempo de empresa.
4. Aguarde as ofertas, que chegam em até 24 horas.
5. Compare valor, número de parcelas, juros e Custo Efetivo Total.
6. Escolha uma oferta somente se ela couber no orçamento e siga a contratação indicada.
7. Depois, acompanhe as parcelas mês a mês no próprio aplicativo.

A contratação também pode ser feita em canais eletrônicos e em atendimento de bancos habilitados. A lista de instituições habilitadas é publicada pelo MTE. O atendimento não é feito por telefone, por isso desconfie de ligação que ofereça “fechar por aqui”.

Juros: não existe teto geral, e sim uma referência

Aqui estão duas informações importantes, que costumam ser confundidas:

• Sem garantias: em abril de 2026, o MTE informou que não fixaria um teto de juros, mas monitoraria as taxas para coibir cobranças muito acima de uma referência calculada a partir das operações do programa. Na ocasião, a taxa média era de 3,66% ao mês. Instituições que descumprirem as regras podem ser notificadas e suspensas.
• Com garantias: a Resolução CGCONSIG/MTE nº 3, de 25 de junho de 2026, limita a taxa a 1,99% ao mês nas operações que usam essas garantias.

Veja a diferença em um empréstimo hipotético de R$ 3.000 em 24 parcelas, sem considerar tarifas ou seguros:

Taxa mensal	Parcela	Total pago
1,99%	R$ 158,43	R$ 3.802,41
3,66%	R$ 189,97	R$ 4.559,31

A diferença passa de R$ 750 no mesmo valor emprestado. Por isso, compare o Custo Efetivo Total, que soma juros, tarifas e outros encargos, e não apenas a parcela.

Como funcionam as garantias com FGTS e verbas rescisórias

A resolução de junho de 2026 prevê que o trabalhador possa oferecer em garantia:

• 35% das verbas rescisórias, limitado ao saldo devedor, seja qual for a forma de saída do emprego;
• até 100% da multa rescisória do FGTS, em demissão sem justa causa, rescisão indireta, culpa recíproca ou força maior;
• até 10% do saldo disponível do FGTS, apenas para quem está na modalidade saque-rescisão, nesses mesmos casos.

Com a garantia do FGTS, o saldo fica na conta e continua rendendo, mas parte dele é bloqueada e só seria usada se houvesse a saída do emprego e dívida pendente. As instituições precisam mostrar, antes da contratação, os juros, o custo total, o prazo e o valor das garantias envolvidas.

Quem aderiu ao saque-aniversário deve olhar isso com atenção, porque as regras do FGTS mudam conforme a modalidade. Consulte como funciona o saque-aniversário antes de autorizar qualquer garantia.

Se você sair do emprego com a dívida em aberto

A dívida não some junto com o vínculo. O que acontece depende do tipo de saída:

1. Demissão sem justa causa: primeiro são acionadas as verbas rescisórias e, se ainda restar saldo, as garantias de FGTS contratadas, na ordem prevista.
2. Pedido de demissão: a dívida continua, e o FGTS não pode ser usado para quitá-la.
3. Saldo restante: o trabalhador pode pagar com recursos próprios, renegociar com o banco ou ter a cobrança levada para o próximo vínculo.

Se a parcela superar o limite em algum mês, como acontece em redução de salário, o manual do programa prevê desconto parcial, com aviso ao trabalhador. Pergunte à instituição como a diferença será tratada.

Direitos que você pode usar

• Arrependimento: é possível desistir em até 7 dias corridos a partir do recebimento do crédito, devolvendo o valor integral.
• Portabilidade: permitida a qualquer tempo, conforme as regras legais. Vale a pena pesquisar se outra instituição oferece condições melhores.
• Troca de dívidas: as orientações oficiais tratam de regras específicas para substituir dívidas mais caras. Peça simulação completa antes.

O empregador precisa fazer o desconto e o repasse corretamente. Se a parcela sair do seu salário e não chegar ao banco, procure o RH e guarde os holerites, porque o não recolhimento é irregular e sujeito a penalidades. O prazo máximo de parcelas pode variar, por isso leia o número exato no contrato oferecido.

Quando pode valer a pena e quando pede cautela

Pode fazer sentido para trocar uma dívida de juros altos, como rotativo do cartão, por outra com taxa realmente menor. Pede muita cautela quando o objetivo é consumo, quando você já não fecha o mês ou quando a sua situação no emprego é instável. Uma pergunta ajuda a decidir: você consegue viver com o novo salário líquido durante todo o prazo?

Golpes que usam o nome do programa

• Nenhum pagamento antecipado é necessário para liberar empréstimo.
• Empresas que dizem ser “parceiras do governo” e pedem foto do documento por mensagem devem ser ignoradas.
• A sua senha gov.br não deve ser fornecida a ninguém.
• Oferta recebida por telefone não confirma nada. Confira dentro do aplicativo oficial.
• Dinheiro inesperado na conta pode indicar contratação indevida. Procure o banco antes de gastar.

Se a oferta parecer boa demais, feche a conversa e abra você mesmo o aplicativo. Aprovação e taxa dependem da análise de cada instituição, e ninguém pode garantir crédito antes disso.

Fontes consultadas: Ministério do Trabalho e Emprego, Resolução CGCONSIG/MTE nº 3/2026, Manual de Orientação do Empregador do Crédito do Trabalhador, Caixa e Rádio Gov. Este texto é informativo e não recomenda instituição financeira.

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