Cartão de Crédito Consignado: a armadilha do saque e como se defender dos juros no rotativo
O cartão consinado tem taxas melhores, mas pode virar uma dívida eterna se você cair no rotativo. Entenda o funcionamento do RMC.
O Cartão de Crédito Consignado é uma modalidade de crédito oferecida a aposentados, pensionistas do INSS e servidores públicos. Ele é muito atrativo porque, devido à garantia do desconto em folha, ele oferece juros menores que um cartão de crédito comum. No entanto, o funcionamento peculiar desse produto o torna uma das maiores fontes de superendividamento no país.
A maior armadilha reside na Reserva de Margem Consignável (RMC) e na prática de saque. Muitos bancos e promotoras oferecem a venda casada: para ter o cartão, liberam uma parte do seu limite em dinheiro (saque). Esse saque é, na verdade, um adiantamento da sua dívida, que passa a gerar juros imediatamente.
O Perigo da Reserva de Margem Consignável (RMC)
O cartão consignado compromete uma parte específica da sua margem consignável (geralmente 5%), chamada de Reserva de Margem Consignável (RMC).
A RMC é o valor que o banco desconta automaticamente do seu benefício todos os meses para pagar a parcela mínima do cartão.
Onde está o risco e a “dívida eterna”:
- Desconto Mínimo: Se você usar o cartão (ou fizer o saque) e não pagar o valor total da fatura, o banco descontará apenas o mínimo (os 5% da RMC) diretamente do seu salário/benefício.
- Rotativo Alto: O saldo que sobrar da fatura entra no crédito rotativo. Mesmo que a taxa do rotativo consignado seja menor que a do cartão comum, ela ainda é alta e incide sobre o saldo devedor que não foi pago.
- A Dívida Cresce: Como o desconto mínimo é muito baixo, ele muitas vezes mal cobre os juros do rotativo. A dívida principal quase nunca diminui, e você fica preso a uma dívida infinita, pagando apenas juros. A RMC continua sendo descontada, mês após mês, sem nunca zerar o débito total.
Dicas para se defender e liquidar o débito
- Evite o Saque: O dinheiro do saque já é uma dívida que gera juros imediatamente. O uso ideal do cartão consignado é apenas para compras e com o compromisso de pagar o valor total da fatura.
- Leia o Extrato: Fique atento à rubrica RMC ou “Reserva de Margem Consignável” no seu extrato do INSS. Se estiver lá, você tem um cartão consignado.
- Liquidação da Dívida: Se a dívida virou uma bola de neve, você tem o direito de solicitar ao banco a transformação do saldo do cartão em um Empréstimo Consignado convencional (parcelas fixas, prazo definido e taxa de juros mais baixa). Isso zera a RMC e você quita o débito em um tempo certo.
Se o banco se recusar a fazer a portabilidade ou a transformar a dívida, procure o Procon ou um advogado. A Justiça tem dado ganho de causa para consumidores lesados por essa prática.
